Консалтинг и автоматизация в области управления
эффективностью банковского бизнеса

Журнал ВРМ World

Проблемы обмена данными с кредитными бюро

Понятие кредитных историй, равно как и их ведение и использование - сравнительно новая область деятельности для российского бизнеса. Но по мере развития банковского сектора и разнообразных видов кредитования населения она становится все более актуальной и востребованной. Одна из проблем, существующих в этой области, - обмен данными между кредитными бюро и их заказчиками, а именно - совместимость форматов представления информации. В предлагаемой статье кратко освещается опыт компаний США, где эта область развивается достаточно давно, но, несмотря на это, даже американским компаниям пока не удалось решить все проблемы, связанные с предоставлением информации о надежности заемщиков.

Прежде всего необходимо понять, как работает система сбора и предоставления кредитной информации, и определиться с терминами. В США существуют три крупных национальных так называемых кредитных репозитория (credit data repositories, credit repositories, repository bureau), которые собирают, хранят и предоставляют по требованию финансовую кредитную информацию о всех индивидуальных налогоплательщиках США. Каждый из этих репозиториев имеет свой формат хранения и представления данных, причем эти форматы, как правило, отличаются даже внутри любого из репозиториев.

Наряду с этими тремя крупными организациями существует гораздо большее количество так называемых кредитных агентств (credit bureau vendor, credit bureau, credit reporting agency), которые готовят кредитные справки (credit report) для заказчиков - например, учреждений, выдающих займы. Они являются посредниками между заказчиками и кредитными репозиториями, куда отправляется запрос. При этом данные агентства могут работать как с одним, так и с двумя или всеми тремя репозиторями, приводя в соответствие друг с другом данные этих различных источников и выдавая клиенту обобщенный отчет. Эти агентства могут использовать собственные форматы данных, отличные от кредитных репозиториев.

В кредитных запросах (credit request), которые клиент отправляет в кредитное агентство, обычно используются либо авторские, либо общепринятые форматы данных. После получения клиентского запроса агентство посылает соответствующие запросы в каждый из кредитных репозиториев, с которыми оно работает. И в этом случае запросы отправляются уже в тех форматах, которые требуют репозитории. Ответ из репозиторя также приходит в том специфическом авторском формате, который используется в данном репозитории.

После получения ответов из всех репозиториев кредитное агентство проводит необходимую работу по представлению всех этих данных в едином формате, который будет удобен заказчику. Таким образом, на всех этапах от момента подачи запроса клиентом в кредитное агентство до получения им кредитного ответа данные несколько раз преобразуются из одного формата в другой, поскольку каждая из действующих сторон этого процесса использует свой формат данных. Это вызывает значительные неудобства и повышает риск возникновения ошибок, поэтому уже достаточно давно предпринимаются попытки унификации стандартов данных для всех этапов получения кредитных справок. Особенно остро эта проблема встала с развитием автоматизированных средств обработки и выполнения запросов.

Первые общепринятые стандарты кредитных справок были разработаны в США в 1990-х годах. Они включали стандарты кредитных запросов и ответов, а также способы представления различных типов данных (кредитный рейтинг, общедоступные данные о финансовой активности заемщика и т.д.) и текстовых сообщений, содержащих данные о кредитоспособности заемщика. Как и любые стандарты, они содержали общую информацию о том, как данные должны выглядеть в файле. При этом каждый клиент или кредитное агентство интерпретировали эти требования по-своему, что приводило к незначительным, но создающим помехи различиям в документах. Несмотря на это, данные стандарты нашли широкое применение и поэтому продолжают активно использоваться, хотя уже разработаны более совершенные подходы.

Одни из таких подходов - использование языка XML для описания данных о кредитоспособности заемщиков. Его существенное преимущество состоит в том, что он позволяет описывать данные, используя обычную лексику английского языка, а не условные обозначения. Поэтому даже неподготовленный пользователь может легко прочитать информацию, содержащуюся в кредитной справке. Это очевидно из двух примеров, приведенных ниже, в которых одна и та же информация описывается с помощью двух разных стандартов: в первом примере - с помощью XML, во втором - с помощью одного из других распространенных, но более ранних стандартов.

Пример 1. Данные в формате XML

<ADDRESS Street="401 9th ST NW" City="Washington" StateCode="DC"

PostalCode="20004"/>


Пример 2. Данные в другом формате

N3~401 9th ST NW

N4~Washington~DC~20004


Если из первого примера легко понять, что Washington - это город, DC - штат, а 20004 - почтовый индекс, то для дешифровки второго примера уже требуется некоторая подготовка. Еще более таинственными выглядят данные в формате примера 2, если речь идет не о столь очевидной информации, как почтовый адрес, а, например, о протоколе судебного заседания, связанного с уплатой долга.

Помимо этого, использование для описания данных лексики обычного языка гарантирует, что их будет легко понять не только сегодня, но и спустя много лет, в чем нельзя быть уверенным в случае других форматов, поскольку информационные технологии развиваются очень быстро. Данный аспект особенно важен для ипотечного кредитования, поскольку сроки возврата таких кредитов могут измеряться первыми десятками лет.

Безусловно, XML не является абсолютной панацеей. Так, в частности, данные, представленные в этом формате, занимают гораздо больше места. Во-вторых, благодаря легкости создания и использования XML-файлов, многие компании уже разработали свои собственные форматы данных XML, что затрудняет их сопоставление.

Для того чтобы избежать этих проблем, кредитные организации США, занимающиеся ипотекой, создали специальную структуру, осуществляющую поддержку стандартов данных для ипотеки (Mortgage Industry Standards Maintenance Organization, сокр. MISMO). Ее цель - разработка таких структур данных, которые будут использоваться и легко распознаваться всеми бизнес-партнерами.

Для компаний, подобных кредитным агентствам, чей главный продукт - это кредитные данные, использование стандартов данных лишает их той исключительности, которая отличает продукт одной компанию от продукта ее конкурента. Если обработанные кредитные данные форматированы согласно стандартам, то в норме не должно быть разницы между содержаниями кредитных справок, созданных в разных компаниях, даже если эти компании существенно отличаются по размерам. Таким образом, для потенциального клиента этих агентств, т.е. финансового учреждения, оказывающего кредитные услуги, решающими факторами становятся стоимость услуг, качество обслуживания и точность данных, а не их формат. Соответственно, повышается конкуренция в этой среде, а взаимоотношения клиент-агентство все больше определяются рыночными, а не техническими факторами.

Но при всех преимуществах, которые дает использование стандартов данных, необходимо помнить и о проблемах, с ними связанных. Одна из таких проблем - ложное впечатление, что уже само по себе использование стандартов автоматически повышает точность данных. На самом деле использование стандартов - это еще одна операция в процессе обработки данных, которая, как и любая другая, потенциально может вести к появлению ошибок. Этот факт не умаляет ценности использования стандартов, но требует постоянного контроля точности данных.

При обработке и передаче кредитных данных существует несколько моментов, представляющих потенциальную опасность для точности данных. Первый из них - это предоставление исходных данных о налогоплательщике в кредитный репозиторий. На этой стадии поставщики данных вынуждены конвертировать информацию из своих форматов в те, которые используются в репозиториях. Затем, когда репозиторий получает заказ от кредитного агентства, данные извлекаются из мест хранения и вновь конвертируются в формат, удобный для отправки информации.

Второй этап, потенциально ведущий к появлению ошибок, - очистка и преобразование данных, полученных из разных репозиториев, в кредитном агентстве. Если агентство работает более чем с одним репозиторием, то в данных неизбежно возникают повторы, которые необходимо устранить перед передачей кредитной справки клиенту. Объединение данных из разных источников - непростая задача, и здесь как раз использование стандартов данных может оказаться очень полезным.

Для кредитора использование кредитными агентствами, с которыми он работает, стандартных форматов данных может также оказаться полезным для выявления несогласованных данных об одном и том же потенциальном заемщике. Использование единого формата поможет определить причины появления несогласованных данных и установить истинное положение дел, прежде чем принимать решение о выдаче/невыдаче займа.

Таким образом, использование стандартов данных имеет целый ряд преимуществ:

  • стандарты определяют, как должны выглядеть данные;
  • стандарты позволяют получать унифицированное представление данных для всех пользователей;
  • они упрощают понимание информации;
  • стандарты способствуют выявлению отклонений, различий и ошибок в данных.

Стандарты данных необходимы в любой отрасли, где приходится работать с информацией из нескольких источников. Но при этом необходимо помнить, что само наличие стандартов еще не избавляет от необходимости проверки качества и значения данных, прежде чем они будут использованы в других приложениях.

Публикации

Майк Биксби (Mike Bixby) и Грег Элворд (Greg Alvord). Стандарты данных и информация о кредитных историях для ипотеки (Data Standards and Mortgage Credit Reporting). Опубликовано в книге "Стандарты: динамическое напряжение" (The Standards Edge: Dynamic Tension), 2004.