Консалтинг и автоматизация в области управления
эффективностью банковского бизнеса

Журнал ВРМ World

Ежегодный обзор альтернативных платежных систем

За последний год произошел огромный скачок в развитии мира альтернативных платежных систем. В настоящее время эта область бизнеса постепенно сужается. Ряд решений достиг предельной точки в своем развитии, другие постепенно завоевывают рынок, предлагая себя в качестве панацеи от всех проблем. Наблюдается интеграция альтернативных платежных систем с EBPP (электронное предъявление и оплата квитанций, electronic bill presentment and payment), называемыми также системами электронных квитанций (системами электронного биллинга, eBilling systems).

Зачем нужны альтернативные платежные системы

Кредитные карты являются великолепным средством осуществления платежей. Их принимает большинство торговых точек, а кроме того они дают вам возможность получать подробный отчет о покупках в конце каждого месяца. Таким образом, покупатели могут разобраться, куда уходят их деньги. Кроме того, кредитные карты гораздо лучше защищены от злоумышленников, чем наличные деньги и чеки. И, наконец, кредитные карты позволяют владельцу тратить деньги, которых у него пока нет, что служит лишним стимулом для расширения продавцами предлагаемого ассортимента.

Тем не менее, в электронном мире, где нет никакой возможности "ширкнуть" карточкой и продавец не может сравнить подпись на чеке с подписью на карточке или взглянуть покупателю в глаза, кредитки - далеко не лучшее решение. Основная проблема, с точки зрения продавцов, кроется в том, что если кредитная карточка физически не присутствует в процессе покупки, в США, например, покупатель легко может заявить, что никакой покупки и не было. Это касается как продаж по телефону, так и онлайновой торговли.

В результате продавцам приходится несладко: с одной стороны настоящие мошенники, пользующиеся фальшивыми кредитками для онлайновых покупок, с другой - добросовестные владельцы кредитных карт, по злому умыслу либо по забывчивости отрицающие факт покупки. И чтобы еще усугубить ситуацию, обслуживающие продавцов банки берут с них штраф за убытки. Новые правила систем Visa и MasterCard подразумевают достаточно существенные штрафы для тех клиентов, у которых объем отказов от покупок за месяц превышает 2%. В Интернет объем попыток проведения мошеннических сделок составляет свыше 30%, но, хотя успехом оканчиваются далеко не все, 2% выглядит скорее оптимистичной целью, нежели реальным пределом.

Функциональные возможности, необходимые продавцу

Платежные системы имеют множество различных функциональных возможностей. Объемы сумм покупок, для которых в основном будет предназначена система, обычно диктуются структурой оплат. Кроме того, авансовые выплаты могут прекрасно существовать в рамках частной платежной системы продавца, но создавать проблемы в другой платежной системе. Ниже приводится ряд основных вопросов, с которыми приходится сталкиваться продавцам, с пояснениями, как следует подходить к их решению.

Комиссионные и другие платы
Первый вопрос достаточно общий: как структура оплат соотносится с приемом кредитных карт? В действительности, стоимость услуг многих платежных систем лежит в рамках определенного и весьма скромного диапазона первоначального платежа (соответствующего первичному взносу, взимаемому коммерческим банком) и комиссии за каждую транзакцию. Некоторые из платежных систем требуют ежемесячных платежей за обслуживание (бич коммерческих счетов). Во многих системах, взимающих плату за проведение транзакций, такая плата может представлять собой определенный процент от суммы транзакции, особенно в случае продавцов, проводящих микроплатежи, когда комиссионные могут достигать 25-30%. Некоторые системы взимают большой установочный или консультационный сбор. Все эти оплаты должны быть пересчитаны относительно предполагаемого и вероятного объема транзакций. Частные платежные решения, как правило, взимают более обременительные установочные сборы.

Сеть потребителей
Как продавец вы должны знать, что когда вы заявляете, что принимаете Visa или MasterCard, вы открываете двери миллионам клиентов, которые уже имеют эти кредитные карты. А как же с альтернативными платежными системами? Одним из первых вопросов, который вы обязаны будете задать, становится вопрос о числе активных владельцев счетов (аккаунтов) в данной системе. Некоторые системы микроплатежей и поощрительных платежей (такие, как MagnaCash), могут утверждать, что число аккаунтов в их системах измеряется миллионами, однако на самом деле активными среди них являются лишь единицы - обычно созданные в рекламных целях, содержащие пару центов и никогда не используемые владельцами аккаунтов. Необходимо вникнуть в детали того, каково число активных пользователей данной конкретной системы и какие объемы платежей через нее проходят, а также каков ее бюджет и маркетинговые планы на будущее.

Изменения, необходимые вашей базе данных
Компании, предлагающие альтернативные платежные системы, иногда заявляют, что их системы более защищенные, поскольку продавец на самом деле не получает и не хранит какую-либо информацию, касающуюся проводимых по ним платежей, кроме авторизационного кода самой системы. Необходимо убедиться, что какую бы информацию вы ни получали от платежной системы, ее хранение может легко осуществляться имеющейся у вас системой управления заказами, особенно если вы используете систему коммерческих "корзин покупок".

Обслуживание отказов от совершенных покупок
Основной проблемой онлайновых продавцов является невозможность определения того, действительно ли покупатель, указывающий данный номер кредитной карточки, является ее авторизованным владельцем. На самом деле, даже если платеж осуществляет законный владелец карточки, американские законы позволяют ему отказаться от факта совершения покупки. Просто-напросто у онлайновых продавцов отсутствует возможность представления доказательств того, что данный клиент действительно посещал их магазин и производил там некие покупки с помощью своей кредитной карты. Бороться с этим можно с помощью специального сервиса системы, размещающего на компьютере некие защищенные cookies или сертификаты, позволяющие идентифицировать его при следующем входе в систему. Раньше единственным стандартом, обеспечивающим защиту от отказов от факта покупки, являлся протокол SET (защищенные электронные транзакции, secure electronic transactions). Однако сложность обслуживания защищенных сертификатов поставила под сомнение возможности широкого использования этого протокола.

Защита от мошенничества
Сами по себе мошенничества предотвратить невозможно, однако альтернативные платежные системы должны, по крайней мере, стараться снизить вероятность их успешного завершения. Для этого они могут использовать пароли, защищенные cookies или сертификаты, scratch-карты и другие средства безопасности.

Разрешение споров
Система должна иметь простую процедуру разрешения споров. Например, некоторые решения для электронных микроплатежей позволяют продавцам устанавливать параметры отзыва покупок, сумма которых не превышает определенную границу, уже после их совершения, без какого-либо вмешательства продавца.

Отсутствие необходимости в коммерческом счете
Удивительно, но некоторые альтернативные платежные системы, рассмотренные в процессе подготовки данного обзора, требовали от продавца наличия коммерческого счета. Поскольку это удовольствие стоит около 25 долларов в месяц плюс проценты, взимаемые системой за проведение транзакций, такое решение нельзя назвать рентабельным, особенно для малого бизнеса, и постольку, поскольку многоканальный бизнес обычно имеет различные счета для своего Интернет-бизнеса и для магазинов. Кроме того, маленькое мошенничество может стать большой проблемой для малого бизнеса, поскольку комиссия за отзыв и штрафы могут запросто вылиться в тысячи долларов. Для множества мелких торговцев - производителей специальных товаров и др. - коммерческие счета представляют собой излишнюю ответственность. Хорошая альтернативная платежная система позволяет продавцам избежать проблем с коммерческим счетом.

Процесс установки
Дни, когда реализация занимала шесть недель, ушли безвозвратно! Поставщиками альтернативных платежных систем, по сути, являются ASP (провайдерами сервисов приложений, application service providers), обрабатывающими для вас деньги. Срок реализации должен составлять около недели, и ваш сайт при этом должен требовать минимальных и простых изменений. Если в компании, предоставляющей вам web-хостинг в настоящее время и хостирующей ваши корзины заказов, уже установлена некая альтернативная платежная система, вам повезло. Остается только убедиться, что эта их платежная система отвечает остальным вашим требованиям.

Быстрый доступ к денежным средствам
Деньги должны быть доступны через пару дней после отправки продукции. Понятно, что чем быстрее, тем лучше. Иногда для того, чтобы быстрее получить деньги, приходится предлагать более существенные скидки. Но вы ни в коем случае не должны ждать оплаты в течение 30 дней.

Типы платежных систем

Платежные системы в целом можно разделить на пять основных типов: системы-аналоги наличных денег с хранением денежных средств на аккаунтах, самодебетующиеся аккаунты, аккаунты с хранимыми суммами на основе аппаратного обеспечения, системы микроплатежей и выставление счетов по телефону. В ряде случаев тип определяет и целевую группу населения, как это, например, происходит в случае систем микроплатежей, которые обычно предпочтительнее использовать для электронного контента. Как уже было сказано, сейчас число поставщиков платежных систем несколько сократилось.

Системы-аналоги наличных денег с хранением денежных средств на аккаунтах
Если ваша целевая группа обычно расплачивается в валюте, вам необходимо реализовать платежную систему, доступную для этой категории населения. Выбирая решение данного типа, убедитесь, что его карточки имеют широкую дистрибуторскую сеть в реальном мире. Если же для приобретения такой карточки вашему клиенту будет необходима реальная кредитная карта, такое решение вряд ли вам подойдет.

Поставщики решений данного типа: InternetCash, InteractivCash (бывший Chargit PrePay), VisaCash, PocketPass и CubeCard.

Системы с самодебетующимися аккаунтами
Такие аккаунты работают на основе ассоциирования чекового счета или кредитной карты покупателя с постащиком. При осуществлении покупки поставщик дебетует соответствующий аккаунт покупателя.

Поставщиками решений данного типа являются: PayPal, iPin, Achex и Qchex.

Системы аккаунтов с хранимыми суммами на основе аппаратного обеспечения
Эти системы сложнее, так как требуют наличия у покупателя специального аппаратного обеспечения. С другой стороны, когда аппаратное обеспечение становится частью процесса покупки, шансов для отказа от совершенных платежей у покупателя уже практически нет.

Поставщиками решений данного типа являются: Wave Systems, Visa Smart Card и Mondex.

Системы микроплатежей
Если вы занимаетесь поставками электронного контента - например, статей или и музыкальных файлов, вам может потребоваться взимать в качестве платежей совсем небольшие суммы. В этом случае комиссия за транзакцию в размере 20 центов может оказаться менее привлекательной, чем комиссия, рассчитываемая в процентах от суммы транзакции. Системы микроплатежей разработаны специально для большого числа мелких по сумме транзакций. Некоторые из них даже оснащены возможностями управления электронными правами (digital rights management).

Поставщиками решений данного типа являются: Qpass, MicroCreditCard и Millicent.

Системы телефонных счетов
Оборотной стороной выставления квитанций за покупки по телефону является длительность получения платежа поставщиком платежной системы. Поэтому, чем скорее вы хотите увидеть свои деньги, тем большие скидки вам придется предлагать покупателям, поскольку поставщик вашей платежной системы в действительности платит вам до того, как сам получает деньги покупателя.