Консалтинг и автоматизация в области управления
эффективностью банковского бизнеса

Журнал ВРМ World

Спецификация интерактивного обмена финансовой информацией - Interactive Financial eXchange (IFX)

Interactive Financial eXchange - это спецификация IFX для определения формата бизнес-сообщений и протокола их передачи в процессе электронного обмена данными. IFX обеспечивает мощную масштабируемую среду для обмена финансовыми данными и инструкциями между различными поставщиками потребительских услуг независимо от особенностей конкретной сети или платформы. Аналогично OFX, спецификация IFX также является открытой и поддерживает широкий спектр клиентских приложений, включая web-приложения, охватывающие всевозможные финансовые операции.

Для продвижения спецификации финансовые предприятия и поставщики финансовых и IT-услуг объединились в IFX Forum. Он занимается управлением, структуризацией и осуществлением разработки, продвижения, использования и принятия IFX. Форум является организацией, открытой для международных и иностранных компаний. Организационно он состоит из пяти рабочих групп: выставления и оплаты счетов; банковского обслуживания юридических лиц; кредитной, добавленной в сентябре 2000 года; страховой и агрегационной.

Сама спецификация призвана способствовать повсеместному принятию стандартов онлайновых финансовых услуг, обеспечивая основу для использования каналов быстрой электронной доставки потребителям различных приложений и финансовых услуг. Версия IFX 1.0 была создана на базе инициативы 'InteroperaBILL' - объединения финансовых и технологических компаний в целях создания открытой среды стандартов взаимодействия в области электронных счетов и платежей. При составлении технических бизнес-требований к спецификации были учтены предложения различных финансовых организаций, поставщиков технологических решений и др. заинтересованных структур. В рамках инициативы 'InteroperaBILL' Национальной автоматизированной счетной палатой по электронным счетам и платежам были созданы и опубликованы основные направления разработки онлайнового выставления и оплаты счетов.

Первая версия спецификации бизнес-сообщений IFX (IFX 1.0) была принята на IFX Forum в апреле 1999 года. Она была построена на основе двух уже принятых в данной области XML-спецификаций, достаточно широко используемых финансовыми организациями и поставщиками финансовых услуг для электронного обмена финансовыми данными между собой и с потребителями - Open Financial Exchange (OFX), специализирующейся на клиентских задачах, и Integrion GOLD, поддерживающей функции бэк-офиса. В свое время эти стандарты конкурировали между собой и имели множество общих функций. В то же время протокол GOLD работал в основном с сервер-серверными коммуникациями, тогда как OFX предназначался для клиент-серверного обмена данными. Различалась и технология реализации: например, Gold поддерживала выделенные линии (stateless clients), а OFX работала с ненадежными соединениями.

В отличие от обеих своих предшественников, имевших достаточно узкий спектр потенциальных пользователей, IFX обеспечивала возможность обмена информацией для самых различных участников - от АТМ до настольных рабочих мест, порталов и поставщиков серверных услуг. Кроме того, IFX имеет больше широкий круг потенциальных сторонников и круг методов EBPP (электронного выставления и оплаты счетов, electronic bill presentment and payment).

Следом за первой версией, 3 января 2000 на всеобщее 60-дневное обсуждение была вынесена версия 1.0.1 бизнес-спецификации IFX. Примерно тогда же один из ведущих поставщиков программного обеспечения для обслуживания счетов и интерактивного общения с клиентами компания "Just in Time Solutions объявила о выходе DTD (document type definition) для XML-представления, содержащегося в этой спецификации IFX. В конец ноября 2000 года лидеры финансовой отрасли совместно с рядом групп по разработке стандартов приступили к совместной реализации среды IFX в области электронного бизнеса и связанных с ней отраслях. Для создания новых каналов доставки информации и приложений через Интернет, среда IFX поддерживает Spectrum - OFX-метод обмена электронными счетами между организациями, выставляющими счета, поставщиками услуг по обслуживанию счетов и провайдерами потребительского обслуживания, а также функциональную возможность онлайнового выставления и оплаты счетов. К тому же, помимо представителей финансовой индустрии, к IFX Forum проявили явное внимание ряд других групп, заинтересованных в развитии XML-сообщений и использовании архитектурной среды IFX. В январе 2001 IFX Forum организовал Брокерскую рабочую группу (Brokerage Working Group), задачей которой стала реализация поддержки брокерских операций в рамках IFX. Средой IFX заинтересовались студенческие кредитные организации и Ассоциация ипотечного банковского обслуживания из Американской организации по поддержке стандартов ипотечного обслуживания. Серьезный интерес вызвала данная инициатива и в международном плане - например, среди крупнейших представителей бизнеса на Ближнем Востоке.

Недавно, в апреле 2001 года, IFX Forum выпустил расширенную XML-спецификацию для Сообщества банковского потребительского обслуживания (Consumer Banking Community). Обновленная спецификация бизнес-сообщений была дополнена XML DTD и W3C XML Schema, усовершенствующей XML-документ в тех областях (например, в части структуры, атрибутов и типов данных), где ощущалась нехватка возможностей DTD.

На данный момент IFX поддерживает следующие финансовые операции:

  • выписки по банковским счетам;
  • выписки по кредитным картам;
  • переводы средств;
  • потребительские платежи;
  • платежи юридических лиц;
  • выписки по брокерским операциям и взаимным фондам, включая историю транзакций, текущее состояние и балансы;
  • выставление и оплата счетов.

В последней версии IFX 1.1.0 предложена среда, поддерживающая обмен информацией между:

  • сотрудничающими финансовыми организациями;
  • финансовыми организациями и партнерскими потребительскими порталами;
  • коммерческими предприятиями и их поставщиками услуг.

IFX 1.1.0 содержит новые расширения, позволяющие работать с B2B-транзакциями по операциям ATM, и средства для обмена корпоративными платежами. Такая функциональность обеспечит поставщикам ERP-систем возможность создания продуктов, способных взаимодействовать напрямую с банками их потребителей. Другими расширениями IFX 1.1.0 являются поддержка асинхронной обработки, дебетовые и кредитовые сообщения, авторизующие, выполняющие и отменяющие дебетование и кредитование счета и отдельные сообщения суммирования платежей для B2B-транзакций.

20 сентября 2001 года IFX Forum объявил о выносе на обсуждение последней версии спецификации IFX под номером 1.2. Комментарии и обсуждение будут приниматься до 11 октября 2001 года. Версия 1.2 предлагает XML-протокол обмена информацией между финансовыми организациями и их потребителями, финансовыми организациями и их поставщиками услуг, между самими финансовыми организациями и даже между самими потребителями. Данная версия содержит расширенный набор функций, позволяющих финансовым структурам и связанным с ними поставщикам услуг получать информацию по счетам, загружать выписки по кредитным картам, переводам средств, обрабатывать потребительские и бизнес-платежи, выставлять счета и улучшать отношения с потребителями. Спецификация IFX поддерживает широкий спектр клиентских инструментов - в частности, любое стандартное программное обеспечение web-броузеров, персональные компьютеры с персональным финансовым менеджером (personal financial manager, PFM), компоненты голосового ответа (voice response units, VRU), предоставляющих банку телефонное обслуживание, ATM, портативные устройства или мобильные телефоны с соответствующими возможностями. IFX обеспечивает пользователей и разработчиков общей моделью обмена финансовыми данными, состоящей из двух частей:

  • Спецификация бизнес-сообщений и связанным с ней словарем данных.
  • Спецификациями для реализации.

Архитектура IFX также построена по клиент-серверной технологии, позволяющей конечному пользователю связываться с сервером поставщика потребительских услуг. Формой коммуникации является модель "запрос-ответ". В данном случае один или более запросов также могут объединяться в единый файл, обычно содержащий запрос на вход и один или несколько запросов на конкретный сервис. При этом поставщик потребительских услуг, в свою очередь, исполняет роль клиента по отношению к провайдеру сервера.

По умолчанию, если не определено иное, сервер поставщика потребительских услуг обрабатывает все эти запросы и возвращает единый файл отклика. И файл запросов и файл отклика представляют собой простые текстовые файлы, отформатированные согласно грамматике XML. IFX документы могут существовать и за пределами контекста клиент-серверного общения. Например, они могут представлять собой файлы на устройствах постоянного хранения. Однако в целом эта спецификация ориентирована именно на клиент-серверную технологию обмена IFX-документами. Для обеспечения канала связи между клиентом и сервером IFX, как и OFX, использует IP-пакет (Internet Protocol suite). Для коммуникации с сервером IFX клиенты используют HTTP (HyperText Transport Protocol). Для коммуникации с помощью IFX через Интернет клиентам необходимо установить Интернет-соединение или соединение с локальной IP-сетью. Для направления запроса на URL финансовой организации клиенты используют команду HTTP POST. URL обычно определяет CGI или другой процесс на сервере финансовой организации, способный принять IX-запрос и сгенерировать ответ. POST идентифицирует данные как имеющий тип IFXtext/xml. Такой же тип имеют и возварщаемые данные.

Несмотря на то, что отклик (например, отклик в виде выписки) содержит все подробности каждой транзакции, каждая отдельная подробность выписки идентифицируется тэгами. Базовым принципом синтаксиса IFX (также, как и для OFX) является тот факт, что каждый тэг может быть либо элементом, либо агрегатом. За элементным тэгом следуют его данные. Агрегатный же тэг определяет начало сложной последовательности, обязательно заканчивающейся соответствующим конечным тэгом. Файл IFX не требует каких-либо пробелов между тэгами. В принципе, для реализации поддержки IFX финансовая организация может использовать любой имеющийся web-сервер. Упрощенный пример IFX-запроса:


POST http://www.CSP.com/IFX.cgi HTTP/1.0         HTTP-заголовки
User-Agent:MyApp 5.0
Content-Type: text/xml
Content-Length: 1032
<?xml version="1.0" encoding="UTF-8" ?>          XML-заголовок
(начало IFX-документа)
<?ifx version="1.0" oldfileuid="***"             IFX XML PI
newfileuid="***" ?>
<!DOCTYPE IFX PUBLIC "-//IFX//DTD IFX1.0.0//EN"  Определение типа XML-документа (Doctype)
"http://www.ifxforum.org/IFX1.0.1/xml/ifx.dtd"
[private markup]>                                Частная XML-разметка
<IFX>                                            IFX-запрос
... IFX запросы ...
</IFX>                                           (конец IFX документа)

Структура отклика аналогична структуре ответа:


HTTP 1.0 200 OK                                  HTTP-заголовки
Content-Type: text/xml
Content-Length: 8732
<?xml version="1.0" encoding="UTF-8" ?>          XML-заголовок
<?ifx version="1.0" oldfileuid="***"             IFX XML PI
newfileuid="***" ?>
<!DOCTYPE IFX PUBLIC "-//IFX//DTD IFX1.0.1//EN"  Определение типа XML-документа (Doctype)
"http://***"                                     Указатель на общий (public) DTD
[private markup]>                                Частная XML-разметка
<IFX>                                            IFX-отклик
... IFX-отклики ...
</IFX>


Подробнее см. Основные принципы спецификации IFX.


Число членов IFX Forum активно расширяется. Среди его представителей можно назвать такие крупные организации и предприятия, как Bank of America, EDS, First Union Bank, IBM Corporation, Microsoft Corporation, NCR Corporation, компанию Wells Fargo Company. Кроме того, IFX Forum имеет поддержку Ассоциации стандартов обмена данными (Data Interchange Standards Association). Партнером IFX Forum является, в том числе, и некоммерческая организация стандартов страхования ACORD.